3-D Secure

Определение простыми словами

3-D Secure — это технология, разработанная для повышения безопасности онлайн-платежей с использованием банковских карт. Во время оплаты дополнительно запрашивается подтверждение личности покупателя, что позволяет снизить риск мошенничества. Самая известная реализация — «Verified by Visa» и «Mastercard SecureCode».

В основе протокола лежит дополнительный этап аутентификации, когда после ввода параметров карты пользователь вводит код, полученный, например, по SMS, или подтверждает платеж через мобильное приложение банка.

Сравнение

Кейсы использования

• Защита интернет-магазинов для снижения числа мошеннических транзакций.
• Банковские приложения, внедряющие дополнительную ступень проверки клиента.
• Платёжные шлюзы, обеспечивающие безопасные операции с картами.
• Финтех-компании, выводящие на рынок защищённые сервисы оплаты.
• Защита клиентов от несанкционированного списания средств по карте.

Негативный пример: В некоторых случаях сложная процедура аутентификации может привести к потере клиентов из-за неудобств и отказа от покупки.

Технические детали

3-D Secure использует протокол XML для обмена данными между мерчантом, эмитентом карты и платёжной системой. Ключевые этапы:

1. Мерчант и платёжный шлюз инициируют запрос аутентификации.
2. Платёжный сервер направляет запрос эмитенту для проверки личности.
3. Эмитент подтверждает или отклоняет операцию на основе аутентификации клиента.

Пример JSON-запроса для 3-D Secure 2.0 :

{
  "threeDSRequest": {
    "purchaseAmount": 12345,
    "currency": "USD",
    "merchantId": "merchant123",
    "cardHolderInfo": {
      "email": "user@example.com",
      "ipAddress": "192.168.1.1"
    }
  }
}

Данная технология активно интегрируется в платёжные системы и требует поддержки как со стороны банка-эмитента, так и торгового сервиса. Подробнее об интеграции и стандартах см. KVM, Docker, TCP-IP.

Частые вопросы